12月28日，中国人民银行发布公告，将开始进行存量浮动利率贷款定价基准转换。根据公告，对于存量房贷，上浮利率将转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率，定价基准只能转换一次。
（图片来源于中国人民银行官网）
这个消息是什么意思呢？就是你的房贷利率参考的基准变了！
以前，说房贷利率的时候，说的是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；
现在，说房贷利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。
以后，存贷款基准利率对房贷不再有实质性影响，5年期LPR利率将成为新的参考基准。
这一次，无论是新房贷，还是过去几年的存量房贷，都将转换为LPR模式。
2020年转化期间房贷利率不变
1、存量房贷利率
央行规定，转换时点利率水平保持不变。中国民生银行首席研究员温彬表示，这意味着2020年个人房贷利率保持不变。也就是说，在2020年转换的时候，你的房贷利率水平算下来和以前是一样的，没有变化。
2、新房贷利率
对于新的购房者来说，可直接选择LPR加点模式，不会存在太多困扰。由于LPR利率每月都会调整（也可能保持不变），那么选择不同月份购房，利率可能就存在很大差异。
（示意图）
2021年之后，房贷利率将发生变化
央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。
也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。
在转换的时候，个人面临两个选择：
个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；
第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。
未来买房，究竟该怎么选择利率
这一次央行提供了选择，但选择机会只有一次，一旦确定就不能再更改。
1、选一年调整一次的LPR浮动利率
浮动利率的好处是，只要市场降息，那么房贷利率也会随之下降。
2、选一个多年不变的固定利率
固定利率的好处是，如果未来存在长期的加息预期，那么维持一个低水准的房贷利率就是好事。
未来买房，不必再看存贷款基准利率，要关注的是央行每月20日发布的5年期LPR基准利率，以及各省各市的加点基数。 判断未来楼市到底是加息还是降息，只需要看5年期LPR是否调整，调整幅度有多大。 房贷利率新变局之下，对“实体定向降息、对楼市定向加息”将会变成大概率事件，对“实体大幅降息，楼市小幅降息”同样也会成为可能。
（项目效果图）
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