[摘要] 信网2月15日讯 近日,保监会发布关于万能型人身保险费率政策改革通知,宣布从2月16日下周一起,万能型人身保险的低保证利率由保险公司自行决定。万能险低保证利率由现在的2.5% 开始放开,3.5% 以内的保证利率万能险产品采取备案的形式,而高于3.5%的低保证利率的产品将采用审批的形式。业内人士分析称,这次改革体现......
信网2月15日讯 近日，保监会发布关于型人身保险费率政策改革通知，宣布从2月16日下周一起，型人身保险的低保证利率由保险公司自行决定。险低保证利率由现在的2.5% 开始放开，3.5% 以内的保证利率险产品采取备案的形式，而高于3.5%的低保证利率的产品将采用审批的形式。业内人士分析称，这次改革体现回归保障的监管导向，保护消费者权益。不过，改革后的险是什么样子，真的适合你吗?
A 险取消低保证利率
2月13日，在保监会召开的新闻发布会上，保监会人身险部主任袁序成表示，经国务院批准，将于2015年2月16日起放开型人身险2.5%的低保证利率，要求险企提高风险保障责任，低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，2015年7月1日起，不符合规定的产品将不允许销售。预计完全市场化后，市场上的低保证利率有望提升到3%至3.5%。
据了解，此次改革的主要内容包括3个方面：一是放开前端，取消险不超过2.5%的低保证利率限制。低保证利率由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定。二是管住后端。集中强化准备金、偿付能力监管。产品低保证利率越高，需要计提的准备金越高，偿付能力要求就越高。三是提高风险保障责任要求。低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，体现回归保障的监管导向，保护消费者权益。
对于此次险费率改革，保监会相关负责人认为，预计低保证利率将在3%至3.5%的水平，不会有像放开普通型产品费率那样大的影响，因为险已经是一个半市场化的产品，消费者终看的还是险的实际结算利率，目前市场上大多数险的结算利率都在4%以上的水平。
B 或将掀起市场争夺战
城市信报/信网记者从青岛市多家寿险公司了解到，随着保监会发布关于型人身保险费率政策改革通知，部分早已有准备的寿险公司迅速推出新的险产品。通过提高保底，提高预期，寿险公司将掀起一场市场争夺战。
据太平人寿青岛分公司工作人员介绍，2月16日起发售的新款险“网赢一号”是业内首款险费改产品。“该产品保证低年利率3%，三年预期年化率达到5.5% 。”工作人员介绍，“相比以往2.5% 保底，该产品不管是保底还是预期高都非常有竞争力。”
据了解，在费用方面，该产品免收初始费用、保单管理费。市民关心的退保手续费，按占所提取账户价值的比例计算，前3个保单年度分别为：5% 、4%，3%，自第4个保单年度起不再收取。
“保监会进行险费率改革，放开2.5%保底。意味着寿险公司将会在这个市场上展开新一轮市场争夺。在银行理财产品逐步下滑趋势下，既能够有保障功能，又兼具较高水平的险或许将成为市民投资的下一步方向。”某寿险公司保险代理人袁经理说。
C 购买险要谨慎
简单来讲，险也是理财型(或称投资型)保险的一种，该保险缴费方式灵活，兼具投资和保障两种功能，有保底、与风险和保险人共担。
险投保人缴纳的保险费分成两部分：一部分同传统寿险一样，为之提供生命保障;另一部分则进入个人账户，由专家进行投资，在享有低保证的前提下，有较高的回报机会。更重要的是，投保人缴纳首期保费后，可根据自身实际，灵活缴纳续期保费，只要个人账户价值足以支付保单的相关费用，即可不再缴费，保单继续有效。同时，投保人还可根据不同时期的保障需求，弹性调整保费缴纳和保障额度，自主规划终身保障，尽显该类险种的“”属性。
据了解，目前，市场上的险产品有很多种类，保险专家表示，投保好选择一次性缴费，这样可以避免后续定期缴费带来的压力和缴费时间延长而可能产生的投资成本;其次，险一般都需要收取一定的手续费和管理费，在同等的保险金额下，选择较低的费用组合，避免不必要的成本支出很重要;另外，不同的险产品结算利率也不尽相同，选择险产品一定要关注结算利率，好先查询每月公布的数据，以波动较小、平均利率较高为宜。
城市信报/信网记者 孙晓琳 王琦
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